মাসে ২৫,০০০ টাকা বাড়তি? ব্যক্তিগত ঋণ শোধ নাকি SIP, কোন পথে লাভ বেশি

প্রতি মাসে আপনার হাতে যদি অতিরিক্ত ২৫,০০০ টাকা থাকে এবং একই সঙ্গে একটি ব্যক্তিগত ঋণের (Personal Loan) কিস্তি চলতে থাকে, তাহলে স্বাভাবিকভাবেই প্রশ্ন উঠতে পারে, এই টাকা দিয়ে আগে ঋণ কমাবেন, নাকি এসআইপি-র মাধ্যমে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করবেন?

একদিকে ঋণ দ্রুত পরিশোধ করলে সুদের খরচ কমে যায়। অন্যদিকে, দীর্ঘমেয়াদে ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ থেকে ঋণের সুদের চেয়ে বেশি রিটার্ন পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। কিন্তু এখানে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, ঋণের সুদ নির্দিষ্ট হলেও মিউচুয়াল ফান্ডের রিটার্ন নিশ্চিত নয়।

তাই সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ঋণের সুদের হার, সম্ভাব্য বিনিয়োগের রিটার্ন এবং আপনি কতটা বাজারের ঝুঁকি নিতে পারবেন, এই তিনটি বিষয় বিবেচনা করা জরুরি।

ব্যক্তিগত ঋণ আগে পরিশোধ করা কেন যুক্তিযুক্ত হতে পারে?

সুদের খরচ নিশ্চিতভাবে কমবে

ঋণে অতিরিক্ত টাকা পরিশোধ করলে বকেয়া মূলধন কমে যায়। ফলে ভবিষ্যতে সেই টাকার উপর আর সুদ দিতে হয় না। ধরা যাক, আপনার ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার ১৪ শতাংশ। অতিরিক্ত টাকা দিয়ে মূলধন কমালে ভবিষ্যতের সুদের খরচ কমবে। এই সাশ্রয় বাজারের ওঠানামার উপর নির্ভর করে না। অর্থাৎ, ঋণের সুদ যদি ১৪ শতাংশ হয়, তাহলে ঋণ কমানোর মাধ্যমে আপনি কার্যত ১৪ শতাংশ হারে নিশ্চিত খরচ বাঁচানোর সুযোগ পাচ্ছেন, যদিও প্রকৃত সাশ্রয় নির্ভর করবে ঋণের অবশিষ্ট মেয়াদ ও সুদ গণনার পদ্ধতির উপর।

ব্যক্তিগত ঋণের সুদ সাধারণত বেশি

ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত জামানতবিহীন ঋণ। ফলে গৃহঋণের মতো জামানতযুক্ত ঋণের তুলনায় এর সুদের হার অনেক সময় বেশি হয়। ঋণের সুদের হার বেশি হলে দীর্ঘদিন ঋণ চালিয়ে যাওয়ার অর্থ হল মোট সুদের খরচও বাড়তে থাকা। পাশাপাশি প্রতি মাসে ইএমআইয়ের মাধ্যমে আপনার নগদ প্রবাহের একটি বড় অংশ আটকে থাকে।

দ্রুত ঋণমুক্ত হলে আর্থিক স্বাধীনতা বাড়ে

ব্যক্তিগত ঋণ পুরোপুরি পরিশোধ হয়ে গেলে ইএমআই-এর চাপও শেষ হবে। তখন সেই টাকা বিনিয়োগ, জরুরি সঞ্চয় বা অন্য আর্থিক লক্ষ্যে ব্যবহার করা যায়। তাই বেশি সুদের ব্যক্তিগত ঋণ থাকলে অতিরিক্ত ২৫,০০০ টাকা দিয়ে ঋণের মূলধন কমানো অনেক ক্ষেত্রে তুলনামূলক নিরাপদ সিদ্ধান্ত হতে পারে।

কখন এসআইপি-তে বিনিয়োগ করা যেতে পারে?

ঋণের সুদের হার তুলনামূলক কম হলে এবং আপনার বিনিয়োগের সময়সীমা দীর্ঘ হলে এসআইপি বিবেচনা করা যেতে পারে। ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড দীর্ঘমেয়াদে আকর্ষণীয় রিটার্ন দেওয়ার সম্ভাবনা রাখে। তবে এই রিটার্ন নিশ্চিত নয় এবং বাজারের ওঠানামার কারণে বিনিয়োগের মূল্য কমেও যেতে পারে।

উদাহরণ হিসেবে ধরা যাক, আপনার গৃহঋণের সুদের হার ৯ শতাংশ এবং আপনি দীর্ঘমেয়াদে ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড থেকে প্রায় ১২ শতাংশ রিটার্ন আশা করছেন। এখানে সম্ভাব্য বিনিয়োগের রিটার্ন ঋণের সুদের চেয়ে বেশি। ফলে বিনিয়োগের দিকে যাওয়ার যুক্তি তৈরি হতে পারে। তবে মনে রাখতে হবে, ১২ শতাংশ হল প্রত্যাশিত রিটার্ন, নিশ্চিত রিটার্ন নয়।

ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে হিসাবটা আলাদা

ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার যদি ১৪ শতাংশ, ১৬ শতাংশ বা তারও বেশি হয়, তখন পরিস্থিতি অনেকটাই বদলে যায়। ধরা যাক, আপনার ঋণের সুদ ১৬ শতাংশ। অন্যদিকে ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড থেকে দীর্ঘমেয়াদে ১০ থেকে ১২ শতাংশ রিটার্ন পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। সেক্ষেত্রে তুলনামূলক কম নিশ্চিত সম্ভাব্য রিটার্নের জন্য বেশি সুদের ঋণ রেখে দেওয়া অতিরিক্ত বাজারঝুঁকি তৈরি করতে পারে। এই পরিস্থিতিতে প্রতি মাসের বাড়তি ২৫,০০০ টাকা দিয়ে ঋণের মূলধন কমানো বেশি যুক্তিসঙ্গত হতে পারে।

পুরো টাকা এক জায়গায় না দিয়ে মাঝামাঝি পথও রয়েছে

তবে ঋণ পরিশোধ এবং বিনিয়োগের মধ্যে সবসময় একটিকে বেছে নেওয়া বাধ্যতামূলক নয়। আপনি চাইলে অতিরিক্ত ২৫,০০০ টাকার মধ্যে ১৫,০০০ বা ২০,০০০ টাকা ঋণের অতিরিক্ত পরিশোধে ব্যবহার করতে পারেন। বাকি ৫,০০০ থেকে ১০,০০০ টাকা এসআইপিতে বিনিয়োগ করা যেতে পারে। এতে একদিকে বেশি খরচের ঋণ দ্রুত কমবে, অন্যদিকে নিয়মিত বিনিয়োগের অভ্যাসও বজায় থাকবে।

তবে ঋণ আগেভাগে পরিশোধ করার আগে অবশ্যই ঋণের চুক্তির শর্ত দেখে নিন। আপনার ঋণদাতা সংস্থা প্রিপেমেন্ট বা ফোরক্লোজারের জন্য কোনও অতিরিক্ত চার্জ নিচ্ছে কি না, সেটিও যাচাই করা জরুরি।

ঋণ পুরোপুরি শেষ হলে কী করবেন?

ব্যক্তিগত ঋণ পুরোপুরি পরিশোধ হয়ে গেলে আগে যে টাকা ইএমআই এবং অতিরিক্ত ঋণ পরিশোধে যাচ্ছিল, তার বড় অংশ বিনিয়োগে সরিয়ে নেওয়া যায়।

উদাহরণ হিসেবে, আপনার নিয়মিত ইএমআই যদি ২৫,০০০ টাকা হয় এবং তার পাশাপাশি প্রতি মাসে আরও ২৫,০০০ টাকা দিয়ে ঋণ দ্রুত কমান, ঋণ পুরোপুরি শেষ হওয়ার পর অন্যান্য আর্থিক দায় বাদ দিয়ে ভবিষ্যতে মাসে মোট ৫০,০০০ টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগের জন্য বরাদ্দ করা সম্ভব হতে পারে।

তবে ঋণ শেষ হওয়ার পরই বড় অঙ্কের বিনিয়োগ শুরু করার আগে পর্যাপ্ত জরুরি তহবিল তৈরি করা উচিত। হঠাৎ চাকরি চলে যাওয়া, আয় কমে যাওয়া বা বড় কোনও অপ্রত্যাশিত খরচের ক্ষেত্রে এই তহবিল আর্থিক সুরক্ষা দেবে।

সাধারণভাবে, উচ্চ সুদের ব্যক্তিগত ঋণ থাকলে আগে ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দেওয়া তুলনামূলক নিরাপদ পদ্ধতি। কারণ ঋণের সুদ বাঁচানো একটি নিশ্চিত আর্থিক সুবিধা, যেখানে এসআইপি-র মাধ্যমে ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডের রিটার্ন বাজারনির্ভর এবং নিশ্চিত নয়।

অন্যদিকে, ঋণের সুদের হার কম, বিনিয়োগের সময়সীমা দীর্ঘ এবং বাজারের ওঠানামা সামলানোর মতো ঝুঁকি নেওয়ার ক্ষমতা থাকলে এসআইপি পাশাপাশি চালানো যেতে পারে। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হল, শুধু সম্ভাব্য রিটার্নের শতাংশ দেখে সিদ্ধান্ত না নিয়ে ঋণের সুদ, প্রিপেমেন্ট চার্জ, জরুরি তহবিল এবং আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিস্থিতি একসঙ্গে বিবেচনা করা।

আরও পড়ুন: ৮,০০০ এমএএইচ ব্যাটারি নিয়ে ভারতে Realme P4S 5G, দাম ৩৪,৯৯৯

আরও পড়ুন: মেড ইন ইন্ডিয়ায় ফের ইতিহাস! দেশের সফল মহাকাশ অভিযানে ব্যবহার হচ্ছে দেশীয় সেমিকন্ডাক্টর চিপ

আরও পড়ুন: DRDO র বড় সিদ্ধান্ত! এবার দেশেই তৈরী হতে চলেছে টর্পেডো সাবমেরিন