নতুন RBI নিয়মে ঋণের সুদে বড় বদল, ৩ বছর অপরিবর্তিত থাকবে স্প্রেড
মুম্বই: নতুন ঋণগ্রহীতাদের আকর্ষণ করতে পুরনো গ্রাহকদের তুলনায় সুদের হারে ইচ্ছেমতো পরিবর্তন করার সুযোগ কমতে পারে। ঋণের সুদের হার নির্ধারণে ব্যাঙ্ক, এনবিএফসি এবং সমবায় ব্যাঙ্কগুলির জন্য আরও অভিন্ন নিয়ম চালুর প্রস্তাব দিয়েছে রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া বা RBI ।
খসড়া নিয়ম অনুযায়ী, কোনও ঋণের বেঞ্চমার্ক রেট এবং চূড়ান্ত ঋণের সুদের হারের মধ্যে যে স্প্রেড থাকবে, তা অন্তত তিন বছর ধরে বজায় রাখতে হবে। ফলে নতুন গ্রাহকদের জন্য বিশেষ সুবিধা দিতে ঋণের স্প্রেড বারবার পরিবর্তনের সুযোগ অনেকটাই কমে যেতে পারে।
ঋণের সুদের হারে কী বদল আসতে পারে?
বর্তমানে বিভিন্ন ঋণদাতা নিজেদের পদ্ধতি অনুযায়ী বেঞ্চমার্ক রেটের উপর স্প্রেড নির্ধারণ করে। নতুন প্রস্তাব কার্যকর হলে এই ব্যবস্থায় আরও বেশি নিয়মকানুন থাকবে।
খসড়া কাঠামোতে স্প্রেডের বিভিন্ন উপাদানের জন্য অভিন্ন মাপকাঠি নির্ধারণের প্রস্তাব রয়েছে। ক্রেডিট রিস্ক প্রিমিয়াম শুধুমাত্র তখনই পরিবর্তন করা যাবে, যখন ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট প্রোফাইলে নথিভুক্ত পরিবর্তন পাওয়া যাবে এবং তার ভিত্তিতে পূর্ণাঙ্গ পর্যালোচনা করা হবে।
অন্য কোনও স্প্রেড উপাদান ঋণ দেওয়ার প্রথম তারিখ অথবা শেষবার সংশোধনের তারিখ থেকে তিন বছর পূর্ণ হওয়ার আগে বাড়ানো যাবে না।
তবে গ্রাহক ধরে রাখার উদ্দেশ্যে নির্দিষ্ট কিছু উপাদান আগে কমানো যেতে পারে। সেক্ষেত্রে একই ধরনের গ্রাহকদের ক্ষেত্রে বৈষম্য করা যাবে না।
বেঞ্চমার্কের নিচে ঋণের সুদ রাখা যাবে না
প্রস্তাবিত নিয়মে ঋণের সুদের হার সংশ্লিষ্ট বেঞ্চমার্কের নিচে নামানোর ক্ষেত্রেও নিষেধাজ্ঞা থাকবে।
বড় ঋণদাতাদের ক্ষেত্রে ভাসমান সুদের ঋণের বেঞ্চমার্ক সর্বোচ্চ তিন মাস অন্তর পুনর্নির্ধারণ করা যাবে। ঋণের মেয়াদজুড়ে নির্ধারিত বেঞ্চমার্কও একই থাকতে হবে।
এর ফলে ঋণের সুদের হার কীভাবে পরিবর্তিত হচ্ছে, তা গ্রাহকদের কাছে আরও স্বচ্ছ হতে পারে।
সুদের হিসাবেও অভিন্ন পদ্ধতি
শুধু স্প্রেড নয়, ঋণের সুদ গণনার পদ্ধতিতেও পরিবর্তনের প্রস্তাব রয়েছে।
নির্দিষ্ট কৃষিঋণ বাদে ঋণের সুদ মাসিক ভিত্তিতে ধার্য করার কথা বলা হয়েছে। পাশাপাশি প্রকৃত দিনের সংখ্যা ধরে দৈনিক কমতে থাকা বকেয়া ঋণের পরিমাণের ভিত্তিতে সুদ গণনা করতে হবে।
এক্ষেত্রে অ্যাকচুয়াল/অ্যাকচুয়াল ডে-কাউন্ট কনভেনশন ব্যবহার করার প্রস্তাব রয়েছে। এর ফলে বিভিন্ন ঋণদাতার সুদ গণনার পদ্ধতিতে থাকা পার্থক্য কমতে পারে।
ফ্লোটিং রেটের ব্যক্তিগত ও এমএসএমই ঋণে কী হবে?
বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের ক্ষেত্রে ভাসমান সুদের ব্যক্তিগত ঋণ এবং এমএসএমই ঋণ আগের মতোই বাহ্যিক বেঞ্চমার্কের সঙ্গে যুক্ত থাকবে।
ব্যাঙ্কগুলি এর জন্য রেপো রেট, ট্রেজারি বিলের ফলন, এসওআরআর অথবা এফবিআইএল প্রকাশিত বেঞ্চমার্ক ব্যবহার করতে পারবে।
অন্যদিকে, ব্যাঙ্কের নিজস্ব অভ্যন্তরীণ বেঞ্চমার্ক যেমন এমসিএলআর-এর ক্ষেত্রে আরও কঠোর পদ্ধতি অনুসরণ করতে হবে।
এমসিএলআর নির্ধারণেও কড়া নিয়ম
খসড়া নিয়ম অনুযায়ী, এমসিএলআর নির্ধারণ করতে হবে নতুন দেশীয় আমানত এবং ঋণের বার্ষিকীকৃত ওজনযুক্ত গড় খরচের তিন মাসের মুভিং অ্যাভারেজ-এর ভিত্তিতে।
এই হিসাব স্বয়ংক্রিয়ভাবে সিস্টেমের মাধ্যমে তৈরি করতে হবে এবং তা স্বাধীনভাবে যাচাই করা সম্ভব হতে হবে।
অভ্যন্তরীণ বেঞ্চমার্ক তৈরির পদ্ধতিও ঋণদাতাদের প্রকাশ্যে জানাতে হবে।
এনবিএফসি ও সমবায় ব্যাঙ্কে নিয়ম কিছুটা আলাদা
এনবিএফসি, সমবায় ব্যাঙ্ক, আঞ্চলিক গ্রামীণ ব্যাঙ্ক এবং অল ইন্ডিয়া ফাইন্যান্সিয়াল ইনস্টিটিউশনের ক্ষেত্রে ভাসমান সুদের ঋণকে বাহ্যিক বেঞ্চমার্কের সঙ্গে যুক্ত করা বাধ্যতামূলক হবে না।
এই প্রতিষ্ঠানগুলি প্রয়োজন অনুযায়ী অভ্যন্তরীণ অথবা বাহ্যিক বেঞ্চমার্ক ব্যবহার করতে পারবে।
তবে অভ্যন্তরীণ বেঞ্চমার্ক ব্যবহার করলে সেটি কীভাবে হিসাব করা হচ্ছে, সেই পদ্ধতি প্রকাশ্যে জানাতে হবে।
ছোট ঋণদাতাদের জন্য ছাড়
সব ঋণদাতার ক্ষেত্রে একই নিয়ম পুরোপুরি প্রযোজ্য হবে না। ছোট ঋণদাতাদের জন্য কিছু ক্ষেত্রে ছাড় রাখার প্রস্তাব রয়েছে।
যেসব আঞ্চলিক সমবায় ব্যাঙ্কের আমানত ১,০০০ কোটি টাকা পর্যন্ত, বেস লেয়ার এনবিএফসি এবং টিয়ার ১ ও টিয়ার ২ আরবান কো-অপারেটিভ ব্যাঙ্ক রয়েছে, তারা তিন মাসের সর্বোচ্চ বেঞ্চমার্ক রিসেট ফ্রিকোয়েন্সি এবং স্প্রেডের নন-ক্রেডিট রিস্ক উপাদান তিন বছর অপরিবর্তিত রাখার নিয়ম থেকে ছাড় পেতে পারে।
ঋণের চুক্তিতে আরও তথ্য দিতে হবে
নতুন কাঠামো কার্যকর হলে ঋণগ্রহীতাদের সঙ্গে করা ঋণচুক্তিতেও আরও স্পষ্ট তথ্য দিতে হবে।
চুক্তিতে উল্লেখ করতে হবে:
- কোন বেঞ্চমার্কের সঙ্গে ঋণের সুদের হার যুক্ত।
- কত সময় অন্তর সুদের হার পুনর্নির্ধারণ হবে।
- রিসেটের নির্দিষ্ট তারিখগুলি কী।
- অভ্যন্তরীণ বেঞ্চমার্ক কীভাবে হিসাব করা হয়।
এর ফলে গ্রাহকরা ঋণের সুদের হার কীভাবে নির্ধারিত হচ্ছে এবং ভবিষ্যতে তা কীভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, সে বিষয়ে আরও পরিষ্কার ধারণা পাবেন।
সব মিলিয়ে, আরবিআইয়ের প্রস্তাবিত নতুন কাঠামোর মূল লক্ষ্য হল ঋণের সুদের হার নির্ধারণে স্বচ্ছতা এবং অভিন্নতা বাড়ানো। বিশেষ করে বেঞ্চমার্কের উপর স্প্রেড বারবার পরিবর্তন করে নতুন ও পুরনো গ্রাহকদের মধ্যে সুদের হারে বড় পার্থক্য তৈরি করার সুযোগ কমতে পারে। তবে এটি এখনও খসড়া প্রস্তাব, তাই চূড়ান্ত নিয়ম কার্যকর হওয়ার আগে কিছু পরিবর্তন হতে পারে।